金融服务乡村振兴的新思路新视角
全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，是党中央着眼全面建成社会主义现代化强国作出的战略部署。乡村振兴需要金融的大力支持。习近平总书记在2017年中央农村工作会议上强调，要强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。党的二十大报告提出，健全农村金融服务体系。这就要求对金融服务乡村振兴进行全新思考、深入剖析，探索适合农业农村特点的农村金融服务体系。从现状中正确看待金融服务乡村振兴的趋势近些年来，党和政府高度重视农村金融工作，监管部门提出服务的系列要求，金融资源的投入已经很大。截至2022年末，我国本外币涉农贷款余额达到49.25万亿元，同比增长14%，增速比上年末提高3.1个百分点。从涉农贷款总量来看，已超过同年国内生产总值（GDP）的40%，但从结构上来看，真正投向农业、农民的信贷资源较少，金融资源不足仍然是当前金融服务乡村振兴的现状。截至2022年末，农户贷款余额只有14.98万亿元，农业贷款余额只有5.06万亿元，在涉农贷款中的占比相对较低。融资难、融资贵的基础性问题仍然存在，金融对乡村发展、产业推动、农民增收致富等方面的促进作用不强，还没有完全建立金融与乡村相互融合的机制。实际上，“金”只是外在表现和承载形态，“融”才是内在目的和根本方法。新时代乡村发展对金融的需求已经发生了新的变化，不仅强调“金”的外在表现和承载形态，而且更加注重“融”的内在要求和根本方法。特别是在新发展阶段，数字经济的发展、金融科技的广泛应用，使金融服务乡村振兴呈现出了新的趋势。一是融入。金融服务乡村振兴，需要改变金融存在的形态，从原先过于中心化向泛在化转变，就像糖一样溶入水中，无影无踪却又无处不在。二是融通。金融服务乡村振兴，需要通过服务触达和产品创新，知民所需、解民所困，融通城乡经济内循环、微循环。三是融汇。金融服务乡村振兴，需要通过金融之手促进城乡各类生产要素融汇聚合，利用金融的撮合中介功能，促进城乡要素双向有序流动、供需高效精准匹配，使乡村的要素市场活跃起来，让要素的价值充分激发出来。从问题中有效瞄准金融服务乡村振兴的痛点当前，社会对金融服务乡村振兴的一些议论，既有金融机构认知与能力不足的原因，也有乡村社会中金融服务体制机制不够完善的因素。第一，金融服务乡村振兴仍然存在三个非对称性问题。一是信息不对称，金融机构与乡村经营主体之间存在信息的不对称，导致部分地区农村金融供给与需求存在“两张皮”问题。二是信用不对称，农民对自身信用重要性的认识有待提高，金融机构投放贷款也需要找到真农民、真农业，才能保障信贷资金的安全。三是信心不对称，导致部分农村地区乡村社会发展中金融服务提供得不及时、不充分，直接影响乡村社会对金融服务的信心与期待。农村金融服务的基础性问题得不到很好解决，也反过来会影响金融机构服务乡村振兴的信心。第二，农村金融发展基础相对薄弱。一是农村地区的特殊性。从发展实际看，乡村基础设施投资周期长、回报慢，相对于二三产业，农业天然弱质，农民居住分散，广大涉农经营主体规模小、数量多，金融服务成本高、风险大，在一定程度上限制了农村金融的发展。二是农村地区的数字化程度仍然不高。尽管国家大力推进数字乡村建设，在一定程度上提升了农村地区的数字化水平，但乡村数据资源分散、“数据烟囱”大量存在、数据的标准化程度不高，不利于金融机构通过科技化手段、数字化方式提高金融服务效率。三是农村金融立法有待进一步完善。《中华人民共和国乡村振兴促进法》对改进、加强乡村振兴的金融支持和服务给予了法律保障，但细化的农村金融促进条例形式的法律法规还没有成型。第三，金融服务乡村振兴尚未跳出传统金融服务路径。传统金融服务的抵押文化，与三农领域缺少有效抵押介质之间存在冲突。农村信用体系不健全，农村资源资产、经营资产对应的各类农村产权，所涉及的产权交易、价值评估、抵押登记、风险缓释、抵押物处置等多个环节缺乏相关配套措施，还难以实现抵（质）押融资作用。农村承包土地的经营权抵押在理论上是可行的，但现实中权能的张力与韧性不足，使政策效力难以很好地释放。从需求中深刻领会金融服务乡村振兴的作为加快建设农业强国，以高质量发展推进中国式现代化，我们要看到金融服务乡村振兴与传统的金融服务存在诸多差异，全面理解金融服务乡村振兴的作用与作为，树立乡村金融的新视角。第一，金融不仅是资源，更是促进乡村发展的要素。要素的思维就是将金融融入地方乡村振兴工作之中，与制定乡村振兴规划、推动乡村振兴重大项目、乡村振兴工作重点难点等相融合。通过金融的力量，整合乡村土地、人才、资本、技术、数据等生产要素，推动生产要素融合，提高乡村全要素生产力。第二，不仅要强调金融的经济属性，更要强调金融的社会功能。传统农村金融从金融机构出发看农村，着眼自身发展，重点在“金”。乡村金融从农村出发看金融，着眼农村社会的发展进步，重点在“融”，更多用金融科技、平台经济的方式，创新模式、方法、路径服务乡村。通过金融赋能社会，实现金融大众化；通过新修金融“水利工程”，把金融活水引入田间地头，推动实现农民容易贷款、便宜贷款，助力社会利益的合理分配。第三，金融不仅提供资金支持，更要助力推动融合发展。传统农村金融的社会关系表现为金融机构与客户的关系，建立的是单向的服务，把金融作为农村发展的手段。乡村金融，是以金融为中心整合服务乡村的有效社会资源，促进城乡要素双向有序流动、供需高效精准匹配。要注重推动一二三产业融合，围绕农业全产业链，立足于构建乡村发展新生态，构建金融服务场景，为产业链不同主体提供综合金融服务。第四，金融不仅仅会“钱生钱”，更能实现“人帮人”。传统农村金融更多的是追求经济效率与经济效益。乡村金融要坚持“服务大多数人而不是少数人”的愿景，在服务乡村振兴时，不仅是简单的资金投入，更应注重金融的人文关怀。通过金融的力量，拓宽农民增收致富渠道，提高农民的主体意识，让广大农民在发展中分享红利。从发展中全面构建金融服务乡村振兴的逻辑金融服务乡村振兴要坚持科技性、融合性、创新性，应用平台化思维，深化数字化经营，推进场景化服务，全面构建金融服务乡村振兴的新打法、新生态。第一，服务国家战略，助力保障国家粮食安全。一是以数据为生产要素，按照粮食生产端、流通端、销售端全链条，搭建农业大数据应用平台，实现贷款需求与供给的有效对接。二是加大对国家种业阵型企业、国家级育制种基地、国家级制种大县等支持力度，加强对种业关键核心技术攻关的金融服务。三是加大农业基础设施建设的支持力度，助力高标准农田、设施农业等建设发展。四是助力农村物流体系建设，推动农贸农批市场发展，支持现代冷链物流体系建设，服务好农产品流通销售环节，助力畅通国内大循环。第二，助力产业振兴，促进一二三产业融合发展。应用金融科技手段，搭建“从基地到餐桌”的蔬菜产业链、“从一棵草到一杯奶”的奶业产业链等生态场景。在延长产业链、提升价值链中，完善利益链条，通过金融要素发挥一二三产业融合的乘数效应。一是在创新中丰富金融产品供给。二是以科技赋能顺应数字农业、智慧农业发展趋势，广泛获取应用农业产业链数据，激活农村要素市场。三是充分共享，充分整合乡村各类资源，提升金融服务能力。第三，赋能乡村社会，助力乡村治理水平提升。以金融资源优势，充分整合乡村社会资源、治理资源，主动融入乡村治理之中。通过连接智慧政务、农村集体“三资”管理、土地流转交易等重要系统平台，为提升乡村治理水平和治理能力贡献独特的金融视角与方案。长期以来，乡村不缺信用，缺的是信用发现机制和工具。金融服务乡村振兴要坚持“真农民、真农业”的基本逻辑，从解决乡村信用问题着手，立足乡村社会特点，结合多元涉农数据，构建乡村信用体系，实现乡村普惠的人文价值。遵循信用量化、信用增信、信用变现的逻辑，充分应用信用村、信用户、道德积分等乡村信用数据，设计专属金融产品，让真正讲信用的农民获得便捷的金融服务。第四，走近农民群众，下沉金融服务重心。针对乡村基础金融服务不足的短板，要充分发挥科技金融优势，从乡村基础金融、非金融服务入手，以数字化、平台化的思维，下沉服务重心，降低服务门槛，把银行的服务从“窗口”送到“村口”，从线下到线上，让农民群众感受到金融的温度与亲切。加大农户生产经营贷款投放力度，强化金融帮助农民增收致富的作用。通过引入土地确权、农业补贴、农业保险、农业订单等多维数据，对农户进行信用画像，创新线上贷款产品，让偏远地区的农民，只要点点手机、提供相关数据，就能获得贷款资源。作者：中国建设银行乡村振兴金融部总经理、研究员，西南政法大学博士生导师 吴敏来源：农民日报监制：李朝民 编辑：张轩铭（见习）
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